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招行零售轉型下半場： 金融科技充當核動力，或投入銷售收入1%
安徽商報合肥網訊不約而同，金融機構將金融科技(Fintech)作為未來核心競爭力之一。
8月18日晚公佈中報的招商銀行稱，招商銀行明確定位 金融科技銀行 ，對標金融科技企業。
在面臨中收下降、資管業務轉型的壓力下，8月21日，招商銀行分析師和投資者業績會上，該行多位高管表示將繼續加大Fintech投入。招商銀行董事長李建紅表示，如果投入1%利潤仍不夠的話，還可以擴大到銷售的1%。
下半場轉型的核動力
金融科技是銀行下一步最重大的挑戰，同時也是銀行的機遇。 8月21日，李建紅在該行分析師和投資者業績會上表示，招行已經將每年稅前利潤的1%投入Fintech。
李建紅表示，在Fintech業務開展上，通過招聘優秀人才，與中小Fintech公司合作、合資，兼並與招行有協同性的Fintech公司等方式。
金融科技是招行下半場轉型的核動力。 招商銀行行長田惠宇表示。
田惠宇說，在體制機制上，招行成立瞭金融科技委員會。對標互聯網企業，內部建立金融科技創新孵化平臺，目前已經有50個創新項目啟動孵化。
在金融科技能力上，重點圍繞移動技術、雲計算、大數據、人工智能等。在移動技術方面，集成人臉識別、指紋識別、智能客服等；在雲計算方面，今年啟動雲平臺升級項目，目前招行 上雲 業務應用比例已達15%；在大數據平臺方面，加強瞭外部數據采集、整合行內行外的數據，建設大數據操作間；在人工智能方面，使用自然語言處理、機器學習、深度學習等技術，在風險、營銷、客戶服務等方面進行創新。
此外，招行和30餘傢技術公司在移動互聯、量化交易、自然語言處理、機器學習、虛擬現實等領域深度交流，開展外部新興技術的探索、研究和引入工作。與外部合作成立瞭100億元的Fintech股權投資基金，已經完成瞭一筆人工智能領域的股權投資，同時還有多個潛在項目前期調研。
田惠宇說，要進一步擴大招行零售業務的優勢，答案還是在金融科技。 今年上半年，招行已經啟動瞭 網點聚變 項目，利用金融科技的技術來改進優化、變更零售的業務模式。
利潤來自資產質量好轉
2017年上半年，招商銀行凈利潤增長回歸兩位數，歸屬於股東凈利潤392.59億元，同比增長11.43%。
今年上半年招行凈利潤恢復兩位數增長，最大的貢獻來自於我們資產質量的好轉。 田惠宇說，這個趨勢在未來是會持續的。
截至2017年6月末，招行不良貸款總額604.59億元，較上年末減少6.62億元；不良貸款率1.71%，較上年末減少0.16個百分點；不良貸款撥備覆蓋率224.69%，較上年末提高44.67個百分點。
我們持續引入第三方分析數據、生物識別等技術。由於這些技術的應用，使得我們整個零售貸款的質量持續好轉，特別是閃電貸純線上信用貸款，不良貸款率持續下降。 田惠宇說。
招商銀行副行長唐志宏表示，在影響資產質量的對公業務方面，招行今年上半年繼續聚焦優勢業務和戰略客戶。上半年，招行75%的新增貸款投向瞭總、分兩級的戰略客戶，在對公信貸敞口中，高評級客戶敞口為65.78%，較上年末提高5.81個百分點。
上半年，招行壓退對公風險資產超過160億元，其中主要來自煤炭、鋼鐵、水泥、船舶制造、光伏、煤化工等20個行業。同時，著力退出重大風險客戶和低端過剩產能客戶，特別是涉及到去產能、去杠桿和符合 僵屍企業 標準的客戶。此外，上半年共處置不良貸款超過177億元，不良資產餘額和比例都出現瞭下降。
值得註意的是，招行在零售信貸規模超過50%以後，加大瞭零售的撥備。截至6月末，招行零售貸款占比超過50%，達1.68萬億元，公司貸款總額達1.44萬億。貸款撥備率3.84%，較上年末提高0.47個百分點。
招商銀行常務副行長李浩認為，要格外註意防范行業的集中度風險。同時，整體上居民部門的杠桿率還在提高。因此，招行對於整個零售條線的撥備采取瞭比較審慎的態度，適當地有所提高零售的撥備。
資產管理轉型壓力
向Fintech轉型的背後，是銀行面臨息差收窄、中收下降的壓力。
招行上半年營業收入1126.66億元，同比微跌0.22%，主要是由於中間收入下降；上半年實現凈利息收入708.96億元，同比增長5.07%；實現非利息凈收入421.36億元，同比減少8.23%。
李浩表示，中收下降，主要是由於 營改增 稅收政策對票據業務非利息凈收入產生較大影響，而且會延續到年底。監管日趨嚴格也使得招行對一些業務適當放慢速度，比如資管業務方面。
2017年上半年，招行資產管理業務出現一定程度的萎縮。上半年發行理財產品2202隻，全行實現理財產品銷售額7.47萬億元，同比下降3.74%。截至2017年6月末，招行理財業務資金餘額2.13萬億元，較上年末下降10.50%。
招商銀行副行長王良表示，招行理財業務資金餘額上半年下降10%，原因是按照監管要求退出瞭一些同業理財業務，該項下降瞭1000多億元。面對外部的監管環境和當前資產配置的訴求，預計下半年招行資管業務規模可能會與年初持平。
李浩表示，資管業務更多地要考慮兩個問題：資產端防范風險，產品端轉化成凈值型產品，避免未來的剛性兌付壓力。資管業務規模的減少，相應地整個托管業務也受到瞭影響。上半年資本市場總體而言並不是太好，所以代理基金、代銷保險和代銷信托手續費的增長也受到瞭一些影響。
王良表示，資管業務轉型主要從六個方面入手：控制增速，優化大類資產配置，上半年重點配置債券類，同時配置權益類；回歸本源，按照資產性質實施穿透管理，加強底層資產的風險防控；柵欄原則，防止表外資管業務的風險向表內資產業務傳遞；紮口管理，對表內信貸資產、表外資管業務的風險，產品組合、單一客戶授信的敞口實行集中；資管產品創新上，大力地發展凈值型產品，到6月底凈值型產品占比達到75%；風險管理上，資管今年起納入到全行的司庫統一管控，避免流動性風險。
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